" Хочу грошей, та побільше!». Так відповідає майже кожна друга людина на питання: «що може поліпшити ваше життя вже сьогодні?». Відповідь правильна і закономірний. За оцінками Інституту демографії та соціальних досліджень України у 2021 році 52% українців проживали за межею бідності, в інших пострадянських країнах ситуація схожа.
Межа бідності в світі, за оцінками Світового банку, становить $1,9 USD в день. Враховуючи, що на геополітичну ситуацію і макроекономічні процеси середньостатистичний громадянин вплинути не може, спробуємо вирішити цю проблему на мікрорівні.
На семінарах і консультаціях я пропоную просту схему управління особистими фінансами, що складається з 6 елементів.
- Облік і аналіз особистих доходів і витрат.
- Постановка довго - і середньострокових фінансових цілей.
- Нейтралізація негативних психологічних установок про гроші.
- Оптимізація особистих витрат.
- Збільшення особистих доходів.
- Формування заощаджень та інвестування.
1. Облік і аналіз особистих доходів і витрат.
Облік доходів і витрат важливий для визначення поточного фінансового стану. З його допомогою ми визначаємо точку відліку, умовну точку «а». Враховувати треба всі без винятку витрати і доходи за певний період. Крім загальної суми нам важливо розділити доходи і витрати на категорії, щоб ефективніше управляти особистими фінансами в майбутньому.
Ділити доходи на категорії легше — їх перелік невеликий. Категоріями для доходів будуть: заробітна плата, соціальні виплати, стипендії, доходи від фрілансу або прибуток від бізнесу.
Категоріями для обліку витрат можуть бути витрати на: продукти, комунальні послуги, одяг і взуття, навчання, розваги, подорожі.
Облік доходів і витрат треба вести постійно. Це допоможе завжди "знати температуру тіла" ваших особистих фінансів і управляти ними.
Для обліку доходів і витрат можна використовувати додатки. Багато позитивних відгуків про MoneyManager, Monefy, CoinKeeper, Wallet, Дзен-Мані, Spendee. Я використовую таблицю в MS Excel для обліку особистих фінансів, і мені це добре.
Через три місяці безперервного обліку доходів і витрат, приступаємо до наступного етапу – їх аналізу. Аналіз особистих доходів-річ специфічна. У більшості людей вони відрізняються. З аналізом витрат-простіше. У книгах з управління особистими фінансами автори пропонують норми витрат, яких бажано дотримуватися для ефективного управління особистими фінансами.
Наприклад, 20-50% від загальної суми доходу повинні бути спрямовані на заощадження, витрати на харчування не повинні перевищувати 16% загальної суми доходів, витрати на житло, в тому числі виплати по іпотеці, 15% доходів.
Аналіз доходів і витрат дозволяє зрозуміти «в правильну сторону ви живете» з точки зору фінансової грамотності і визначити точку відліку (точку &171;а&187;) для подальших дій.
Можливо, ви зрозумієте, що треба оптимізувати витрати або збільшувати доходи. Або і перше, і друге одночасно.
2. Постановка довго - і середньострокових фінансових цілей.
Наступний етап ефективного управління особистими фінансами – це постановка довгострокових цілей на 20-30 років. Учасники семінарів часто запитують « " що можна планувати в нашій країні? Я не знаю, що мене чекає завтра? Про які 20-30 роки ми говоримо?».
Відповідаю: «для корабля, який не знає пункту призначення, ніякий вітер не буде попутним. Якщо ви самі не знаєте, куди пливете, чому хтось повинен знати, а ще допомагати і складати обставини на вашу користь».
Тому важливо зрозуміти, де ви будете через 20-30 років і почати хоча б «лежати в потрібному напрямку».
Довгострокові цілі впливають на середньострокові.
Наприклад, дама мріє переїхати через 20 років в будинок біля теплого моря, при цьому планує робити оффлайн-кар'єру в Полтаві наступні 20 років і тут же будує будинок на 350 квадратних метрів. Вона вкладає в кар'єру і будинок мільйон одиниць енергії, а будинок біля теплого моря так і залишається мрією.
Очевидно, що в цьому випадку переглядаємо довгострокові цілі і розуміємо, чого ж хочеться насправді. Або коригуємо середньострокові цілі і направляємо їх &171;прямо на північ&187;.
3. Нейтралізація негативних психологічних установок про гроші.
Це найскладніший етап ефективного управління особистими фінансами.
Люди читають про фінансову грамотність, приходять вчитися управлінню особистими фінансами, прагнуть більше заробляти, але категорично не визнають, що існують проблеми в їх голові.
«я абсолютно нормальна в цьому плані!",- голосно заявляють мені дві третини учасниць тренінгів. Прикладаючи багато зусиль, мені доводиться доводити їм протилежне, щоб зрушити «з мертвої точки».
Якщо ви не задоволені своїм фінансовим становищем — у вас є проблеми з психологією грошей. Точка. І так, ви абсолютно нормальні.
4. Оптимізація особистих витрат.
Оптимізувати витрати на їжу, одяг і багато на що — зовсім не моя улюблена тема. Я не вірю в те, що можна комфортно і радісно працювати, творити, продавати будучи голодним і в обносках.
Але я катастрофічно проти боргів. У будь-яких видах і формах. Починаючи від безкоштовного кредитного ліміту на карті, закінчуючи драконівськими кредитами в мікрофінансових організаціях. Кредити не беремо. І все.
5. Збільшення особистих доходів.
Я люблю все спростити. Тому розглядаючи способи збільшення активних доходів, я пропоную всього три напрямки: робота в наймі, самозайнятість, власний бізнес. Їх можна розглядати окремо, а можна одночасно використовувати кілька. Все залежить від ваших умінь і амбіцій.
6. Формування заощаджень та інвестиції.
Інвестиції – це правильний спосіб полегшити та покращити життя в майбутньому. Інвестиції роблять за рахунок заощаджень — коштів, зекономлених у попередніх періодах. Якщо пам'ятаєте, зберігати можна від 20% до 50% поточного доходу.
Інвестиції — це не лише депозити, фонди, акції та криптовалюти. Інвестувати можна в здоров'я, хобі, Навчання, поточну кар'єру, власний бізнес і багато ще чого.
Інвестувати треба після того, як сформована «подушка безпеки». "Подушка безпеки" - це грошовий запас у розмірі 6-12 місячних доходів.
Перевищення заощаджень над розміром «подушки безпеки», вкладаємо в різні проекти, які принесуть доходи в осяжному майбутньому.
